保险好不好，很大程度取决于你雇主是不是买了比较好的package，保险公司就是个管理者

楼上很多人说这个不包那个需要批，骂保险公司，这个往往是公司cheap买了个比较差的

Update 1:

• 我的是 BCBS PPO，我从来不敢用 HMO
• PPO除了 看医生，血液检查，X-Ray这些极其便宜的，都要prior-authorizaiton，即使是便宜到300多刀的MRI
• clinical trial要求更频繁的见医生，和昂贵的PET，Brain MRI，大约4X 的频度，这些钱由保险公司出。不是sponsor，但是sponsor也要出很多钱，由中国的正式药，效果不错，中国药厂想在美国做临床，才第一期发现太贵了就被迫听了，彻底放弃美国市场梦。
• clinical trial都有timing 限制，break时间长，就给踢出去。等不起。
• 安德森看病是，如果没有保险 prior-authorization，就不给你做。除非你自己掏钱。安德森看病特别贵，抽一次血大约1300刀，PET + MRI加一起估计1万5刀。三个星期一次，真的掏不起。

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老爷们一个，晚期癌症病人，经历了各种drama，分级误诊，治疗无效后，最后只能死马当活马医，跑到外州，一个人参加了癌症中心的 第一期 clinical trial。

经历知晓了太多的黑暗面，尤其是医疗系统及其保险行业，公司政治，和顶层润物细无声洗脑，但是还想多活几天的原因是： 希望能够帮助小时候被带过ASD帽子的，上小学后没啥问题，但是容易发脾气的娃，多讲讲道理，多辅助一下数学。妈妈也是急性子，这么多年来自己时刻反省和自我改善，但是handle他不容易，我脾气没那么急躁，相对容易不少。他慢慢长大，一直梦想再能坚持一年半载，看到他变成一个高中生，也算是一个小小milestone.

Long Term Disability 一年后，癌症治疗一年被公司要求必须回去全时上班（without any restriction)，显然不可能的事，公司于是 terminate了我。然后赶快转到老婆雇主保险UHC，然后老婆公司来了一个新老板Director, 半年一次的review立马 从4 变成2（整个小组都变成2），于是被迫换工作，医疗保险变成了 BCBS。

然后Drama就来了。 UHC 5月份毫无异议，三五天快速批准了clinical trial,我就开始当小白鼠，刚做了第一次复查，变成了稳定（肿瘤总体行缩小了点）。然后新保险要重新申请clinical trial 批准，然后搞了一周多，主治医生都把联邦法律要求商业医疗保险必须 cover clinical trial的链接都送过去了（ https://www.cancer.gov/about-cancer/treatment/clinical-trials/paying/insurance ） 。 然后今天结果是 denial，原因是 Lack of medical necessity.

真的是服了。

后来和周围的老年病人夫妇聊天，更加确认了就是 保险公司的套路，拖，然后你自己忍不住就自掏腰包看 in network 医生医院，然后规章制度是 in network不可以 reimbursement （业界标准就是这样）。我最近买药，自付 $x, 通过保险公司都是 （2-5）倍的价格，但是必须用保险，否则不算 deductible. 之前 Metlife insurance 连蒙带骗试图扣掉娃的每个月$1500的保险赔偿，通过州departement of insurance才强制保险公司不能明目张胆的欺骗。（软性欺骗就是，disabled person是 娃benefit的payee, 就等额扣disabled person的benefit， 律师免费帮你申请娃 disability benefit 自动把 disabled person报成 payee). 在之前这种保险公司的烂坑20多年来了小心翼翼避免了无数就不用说了。

老人夫妇从sister-in-law的经历告诉我们，Medicare Advantage plan，因为各种批准等待耗死你。要选就选Medicare basic，自己掏钱买药便宜太多了。

一叶知秋。我15年之前，就知道了美国医疗体系就是诈骗。

一个犹太医生Cohen，知道我门保险好糊弄，最早的时候去看过敏，一次搞定，当场悲伤扎针验血等10分钟告诉结果。后来过了很多年，第二次见他，要分成三次visit, 第一轮坚main，不给当场被后扎针，第二轮见护士被后扎针，第三轮回去，告诉你结果。挣钱从500左右变成了3*500=1500.

后来碰到的一个鼻子通气手术，ENT医生熟知美国医疗体系，让我先跑了10来趟，试这个那个，包括刚刚其他地方做过的检测，必须还要重复一遍，然后申请医疗保险PPO 批转。在做手术之前的下午5点前，我打电话去PPO保险想确认一下保险被批准了，很惊奇竟然被deny了，说是Cosmetic purpose。然后第二天早上10点左右终于接通医生电话，要求医生赶快取消手术。医生说 no worry, I will have a peer-to-peer review， 然后他解释了就是和保险公司要求一个同行，两个医生几分钟电话谈一下，推翻这个决定。他自己说，你来看了这么多次了，证据solid, 大家都是同行，走个过场。。。。然后12点回电话给我，下午3点手术照做，记得提前来。

后来手术后让我反复去复查，大多时候他的助手医生/护士看下鼻子一分钟就打发回去，每次保险上都是 surgery bill，500多刀。手术后我跑了10多次，还要让我跑，跑烦了我就不去了。时候同意一下，我付了440刀copay，说明已经跑了22趟。

一个十多分钟的手术，大部分时间在等麻醉 和清醒，三个小时后被之后被老婆拉回家，鼻子里面冲后来收到医院账单，bill 了差不多 40K，保险付了合同价 2200元。当时幸亏自己小心，否则保险拒付，我就欠医院 40K, legally. 我写信给本地电视台想曝光这种天价账单，过了好几天电视台说这个没任何很新闻价值。自己猜想医院老板，电视台老板是一伙人，也没啥奇怪的。

我把有类似问题，我建议他也做了这个鼻子通气手术，本地地级市做的，正好新建了一个医院病房。待了7天单间，医生每天来查房，单肩配有简单烧饭的厨房，老妈可以晚上配房，最后总账单8000多人民币，折合大约1000美元多点（最烂的保险，自费了一半）。 我在美国创造了1万多美元GDP, 自费660美元，很好的保险。

同情楼主，也明白楼主，跟保险还有医院的财务部门打交道甚至包括要我们孩子自己的医疗记录都是难上加难的事儿。原来在united health保险，挺好的，非常迅速快捷，换了BCBS各种恶心，懒得多说了。我也在斗争中，我家是孩子在医院做手术，术后失去了视力，术后中风导致失去语言，一堆实习医生做各种检验，让孩子的pic line掉了，然后从新安装后孩子就也不能动了，就一个实习医生来通知我他的运动不会回来了，我问为什么，答曰不知道。我也会跟医院斗争到底，因为我孩子医疗情况复杂，转院基本没有医院会收的，感觉就好像被医疗系统绑架的无力感。楼主你要挺住！

学过GRE逻辑就知道，折腾 和 做让自己开心的事 不是矛盾啊。折腾尤其是赢了，可以很开心啊，折腾输了，尽力了不会后悔；不折腾，可以很痛苦啊。

“熊熊圣火，焚我残躯。生亦何欢，死亦何苦。为善除恶，惟光明故，喜乐悲愁，皆归尘土。怜我世人，忧患实多。怜我世人，忧患实多” ，明教光明顶上的朗诵，每个人的理解和选取不一样而已。

没人想死，这个从小我就见到太多相反的，周围家庭中，各种内部矛盾，吵架生不如死，有人最终绝望得喝药自尽。我十来岁读到一偏微型小说，奶奶和孙子说起和爷爷私奔的往事，被逼绝了，准备一起殉情，突然闪恋“死都不怕，还怕活着吗？”，孙子追问后来怎么样，奶奶微笑着说“正在给给你们将故事捏”。当时读到这篇，觉得好感触啊。

按照你的理解，我很不幸，对孩子有牵挂，但是我为何不能感受到能帮他一点点都是满满幸福啊？

每个人的幸福理解不一样的。没有必须要劝说别人，我不会劝说你，你也不用劝说我。我能理解你的相法，或许你比较年轻不少。