对各位打赏的朋友们表示感谢！我还是第一次知道华人还可以打赏，打赏赏的是魅力。

因为内容越来越多，这里编辑和阅读都不太方便，本文不再在此更新（下文有许多不准确的地方），请大家移步：

https://writee.org/retire-in-usa/senior-health-coverage

微信群已满不能扫码，想入群的朋友请直接点下面链接加我（不要再给我发私信，我不会常来了），并说明从华人网来，要加父母医保群。没有说明不会通过，请谅解！

https://drive.google.com/file/d/1GPdBra_2GsJ6_VKwYBICKhWQD8WlJCE3/view

留美华人如果想把父母接到美国养老，移民后的医疗保障是大家首要关注的：能不能办医保？能办哪种医保？要满足哪些条件？美国的医保制度如此庞杂，要搞清楚实属不易。通过为父母办理医保，以及后续和众多华人网友讨论，发现很多担心都是因为不了解，实际上都有解决方案，并没有想象的那么困难。在此分享个人的经验以及和大家讨论后的认识，并汇总常见问题，希望有助于大家了解在美养老的医保概况，找到合适的医保方案。看完你会发现，父母完全不必因为担心医保而停下移民的脚步！（各州政策不同不能尽述，请自己查询。）（欢迎大家补充、纠错、提问，此文档会继续更新。）{只想看答案请拉到文末（六）部分。}

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上篇包括以下几部分：

一：三大医保系统

二：联邦医保（medicare）的构成

三：税点不够能办联邦医保吗？

65岁以上必须办联邦医保吗？

四：收入不符奥巴，身份不符白卡？

最佳组合：白卡+红蓝卡+MSP

五：有必要缴税攒点吗？

联邦医保和奥巴马比较

六：总结：不同情况的解决方向。

下篇为常见问答，见6楼

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一

老年人有可能参加的医保有三种不同系统。

一是medicare（联邦医疗保险，也称为红蓝卡），是一个联邦性的医保项目，主要给65岁以上人群提供医保，多数情况下公民和永久居民年满65周岁就会自动加入，但绿卡持有者还需同时满足持绿卡5年以上的条件。

二是medicaid（联邦医疗保险补助，以下简称为白卡），不计年龄，给低收入人群以及其他需要救助的人群，属于公共福利。白卡由联邦和州共同出资，由各州自行管理，各州差别较大。在美国某些福利州，收入资产符合标准的绿卡持有者一开始就可以申请白卡，但是在大部分州，绿卡持有者要等待五年以上才有可能申请，还有某些州只开放给公民或没有担保人的绿卡持有者，有担保的绿卡持有者申请的话是会把担保人的收入计算进去的，所以要申请最好入籍。低收入的65岁以上人群可以同时申请红蓝卡和白卡。

三就是obamacare（奥巴马医保，以下简称奥巴马），给符合一定收入标准的（各州规定不同，通常高于白卡收入标准的上限）、也没有其他获得医保的渠道的人。绿卡持有者不满5年也可以买，但是有资格获得其他医保的人不可以买。收入符合白卡标准，但是由于移民身份而不能获得白卡的人，可以申请奥巴马。年龄和移民身份符合联邦医保标准，但是没有足够税点而需要自费的人，也可以申请奥巴马。

我们不在福利州，也达到了买奥巴马的收入标准，父母拿到绿卡的前五年就使用奥巴马。购买很方便，在healthcare.gov有一百多种计划可供选择，直接在网上选购就可以。需要注意的是，不管收入需不需要纳税，都必须报税，涉及到每年的保费金额；而给父母独立报税后，自己报税时不能把父母报成dependents。用了几年感觉还不错，虽然接受的医生和医疗机构相对少一些，特别是某些专科选择比较少，但总的来说作为保障够用了。

绿卡满5年后怎么处理是我一度很头疼的问题，因为一开始我对联邦医保有一些误解，而且相信很多人都有类似的困惑。从刚开始办理奥巴马，就一直收到提醒，说只要时间一到就必须加入联邦医保，退出奥巴马，因为这是两套系统，有资格享受其他医保的人再占用奥巴马的资源是不合法的。另一方面，我以为要获得联邦医保除了年龄和绿卡年限，还必须缴满40个点的社保医保税，而父母退休后来美很难满足这个要求，难道到时奥巴马和联邦医保都要没有了吗？实际上这两个认知都因为不完整而是错误的。

二

要解释上述疑惑先粗略介绍一下联邦医保的构成。

联邦医保分成original（以下称为传统计划）和advantage（以下称为优选计划）两大类，其中传统计划分好几个部分。

Part A（A部分），是所有缴满40个社保医保税税点的人可以免费享受的，覆盖的是住院、skilled nursing facility（提供短期护理复健的机构）的护理、住家护理、临终关怀等项目。只有医疗需要的护理才被覆盖，且有天数限制，long-term care，即永久性失去自理能力的生活上的长期照顾不包括在内。

Part B（B部分），覆盖看医生、门诊、做检查等。B是要每个月付保费的，不论有没有缴过医保税都不免费，今年的费用是每人$148.5/月起。

Part D（D部分），是drug plan，覆盖处方药的费用，也需要月费。D是和私营医保公司合作的，各种价格都有，从几刀到几十刀不等，可根据需要选择。

Medigap（补充计划，也称为Part G）。以上几个部分都有免赔额（deductible，即保险开始支付前必须自付的部分），共付额（coinsurance，保险开始支付后仍需分担20%）等，而且自付部分上不封顶，补充计划G则可以覆盖这些自付部分。G部分和私营医保公司合作运营，月费从几十刀到几百刀不等，可以选购。

用传统计划的最大好处是全美联网。另外做检查无需预授权、看专科医生无需转诊推荐、有的计划包括跨国的急诊。

再说优选计划，也称为Part C，综合了传统计划的几个部分。不同医保公司推出多种计划供选择，其中最便宜最基本的，只需缴纳传统计划中B的费用（也就是每人$148.5/月），无需再单独买D和G，但这种是HMO（保健医保），没有全美联保、只能看和保险计划有协议的医生和医院、很多检查项目需要保险公司预授权、看专科医生需要家庭医生转诊推荐。但优选计划中也有很多PPO计划（选择医生和医疗机构自由度较大的计划），有和传统计划一样的自由，只是各方面费用都比HMO高。

参加优选计划的前提是已经获得传统计划中的A和B。传统计划和优选计划每年可以互转。如果希望保费尽量便宜，优选计划里最便宜的版本就很实惠，如果希望尽可能好的服务，可以选择传统计划的A+B+D+G，或者优选计划里的高配版本。传统计划中的G部分目前有十个级别可选，优选计划有好几十种，每年都有变化，可以根据自己的需要调整。

详情请阅读Medicare官方提供的详细手册 （感谢群友Angela提供信息）：

英文版：https://www.medicare.gov/Pubs/pdf/10050-medicare-and-you.pdf

中文版：https://www.medicare.gov/Pubs/pdf/10050-c-medicare-and-you.pdf

三

回到前面的问题：年满65岁且持绿卡满5年，但是没有缴满40个税点，有资格获得联邦医保吗？

答案是Yes！这种情况下，即使没有缴满40个税点，也已经有了获得的资格。只是，A部分不能免费享受，需要自费购买，目前的价格是每个人$471/月。

但是，你也可以不买A，只买B、D和G。A和B必须要买至少一个，D和G都是自愿选择的。不过这种情况无法选购优选计划。

要注意的是，如果你具备资格后没有马上就买A、B和D，超过数月后再想买，保费就要多交（late penalty）。而补充计划G以具备资格后6个月为限，6个月内必须以底价卖给你，超过后再买就要评估你的健康状况，可能提高保费甚至拒保。

另一个问题：年满65岁且持绿卡满5年，是否必须加入联邦医保，退出奥巴马呢？

答案是No！通常有资格加入联邦医保就不可以再继续使用奥巴马，但是有少量例外情况。其中之一，就是必须自费购买A部分的人员，可以自行选择加入联邦医保还是奥巴马。要注意的是，如果这时选择奥巴马而不申请联邦医保，以后再想改成联邦医保的话，保费就要多交。

https://www.healthcare.gov/medicare/medicare-and-the-marketplace/

至此我们可以简单小结关于联邦医保和奥巴马的疑惑：

• 只要年满65岁+持绿卡满5年，都有资格参加联邦医保。

• 具备上述资格，且缴满40个税点的人可免费享有联邦医保A部分，没有缴满40个税点则需要自费购买A部分。

• 免费享有A部分的人必须参加联邦医保，没有资格再买奥巴马。

• 需要自费购买A部分的人，可以选择买奥巴马。

• 选择买奥巴马必须退出联邦医保。

• 联邦医保的任何部分不能和奥巴马重叠使用。

• 如果没有在刚开始符合联邦医保资格的时候马上加入，以后再加入就要多交保费（有late penalty）。

四

对于白卡，因为我家没有申请，了解不多，但是在和群友讨论过程中搞清了一个困扰很多人的迷思。前面说过，福利州的人如果符合收入资产要求，刚拿到绿卡就可以申请白卡，而非福利州的绿卡持有者需要等待5年，有的甚至需要入籍才能申请白卡。另一方面，奥巴马对申请者的最低收入有一定要求，通常高于白卡的收入上限（低于这个收入的人应该去白卡的系统）。那么非福利州的低收入新移民就困惑了：收入上无法申请奥巴马，身份上又无法申请白卡，拿绿卡的前五年就要无医保裸奔了吗？很多人因此研究起了如何让父母挣工资来满足买奥巴马的收入要求。

实际上，这种情况也可以获得医保，分为两种情况。

奥巴马虽然对收入有要求，但也有例外的情况，收入不达标，但因为移民身份无法获得白卡，就是例外状况之一。只是，对于亲属担保移民的5年等待期，每个州可能有不同规定，还需要自己确认。不妨先用这个政策去申请：收入符合白卡标准，但因为不是公民或者因为绿卡不满5年而被白卡拒之门外，也可以申请奥巴马并获得补助 （感谢华人网友“棱角优雅的冰”提供信息）。

https://www.healthcare.gov/immigrants/lawfully-present-immigrants/

假如你所在的州规定，收入符合白卡标准但有5年等待期的绿卡持有者不能获得奥巴马的补助，也就是可以申请但保费非常高昂，那么需要设法让父母的收入满足奥巴马的标准。可是是否只能让父母在美国挣工资呢？这里我们需要了解，奥巴马和社保攒点认可的收入来源是不一样的，一切被动收入来源都被认可，从退休账户提取的钱、投资收入乃至收到的馈赠，都是收入（请注意Cash support和other income两项），不必局限于工作收入（earned income）。

https://www.healthcare.gov/income-and-household-information/income/

此外，收入和资产符合白卡条件，年龄在65岁以上，绿卡满5年的父母可以同时申请白卡+红蓝卡+MSP（medicare savings program，即联邦医保保费援助计划，以下简称MSP）。MSP按收入分成四个级别，QMB是其中收入最低的一级，如果符合QMB，即使从来没有缴过社保医保税，也可以获得免费的A部分，B部分及医保中其他的支出也会由MSP来支付。由于红蓝卡和白卡分别有不同长处，这可以说是最佳组合。如何申请请看下篇Q1 （感谢华人网友“棱角优雅的冰”提供信息）。

https://www.medicare.gov/your-medicare-costs/get-help-paying-costs/medicare-savings-programs

另外，对加州的同学们播报一条特别的好消息：在加州申请白卡正在逐步取消对资产的限制，最终会只看收入不看资产。其他有的州也在放宽资产限制的上限，请大家留意自己州的信息。 （感谢群友空心竹提供信息）

五

关于社保和医保税，只要一个人交税，配偶可以同时享受一半的社保和全部的联邦医保福利（每月保费和自付部分仍需按人头支付）。目前需要每个季度最低$1470 的工作收入（earned income）来获取1个点，一年最多4个季度4个点。

但是，如果只是按照最低收入标准交满最低点数，最后可以获得的社保金额非常少，以获取社保为目的攒点未必必要。那么以获取医保为目的缴税攒点是否必要呢？我们已知收入资产符合白卡标准的人，无需攒点。不符合白卡标准的人，如果申请奥巴马，也无需攒点。如果选择联邦医保，才需要攒点。那么联邦医保相对于奥巴马有什么优势吗？

就我目前了解的，联邦医保覆盖的基本保障奥巴马也都覆盖，但联邦医保仍有一些优势。

奥巴马目前似乎全都是HMO，没有PPO（可能各州有不同，欢迎提供信息），联邦医保的传统计划是全美联网，优选计划也有不少高配是PPO。对于经常到处旅行的人，这点很重要。

临终关怀，联邦医保全免，奥巴马需要支付一定的自付额。

住家护理，联邦医保全免，奥巴马也有少量自付额，并且每年限120次。

联邦医保对Skilled nursing facility（提供短期复健护理的机构，简称为SNF）一年可保100天，奥巴马限制在60天。这里需要注意，两者都只能保短期医疗复健所需的护理，不保永久长期的生活护理（只有白卡能享受长期护理的福利，详见下篇的Q28和Q29）。

住院方面，两者可保的天数和金额不同，目前联邦医保的A部分每一年在前60天内除了免赔额以外全保，可保天数最多90天，另外还有60天终身可用天数。而如果买了补充计划G部分，还有额外365天终身可用天数，并且会覆盖A的自付部分。奥巴马对住院天数没有明确限制，可保金额不同计划不同，有一定的自付额度，但多数奥巴马计划的年度最高自付额都不太高，一般华人工薪家庭都可以承受。

https://www.medicare.gov/coverage/inpatient-hospital-care

另一方面，大部分目前已退休的父母国内的退休收入并不太高，可以获得奥巴马医保按收入给的补贴，这样一来其中很多计划比联邦医保的基本款更便宜，月费最低为0，而联邦医保最低为每月$148.5/人，如果要用传统计划的A+B+D+G方案，月费就更高了，特别是G部分，根据年龄和身体状况不同保费不同，可能会很贵。如果父母退休后的收入较高，则需要再计算比较。但无论奥巴马还是联邦医保，提供的计划都年年变化，长远如何很难预测。

• 还请大家注意一件事，白卡长期护理对收入和资产的要求比白卡医保的要求宽松很多，按照国内普遍的退休收入，即使高于白卡医保的上限，仍然很可能符合长期护理的资格！不论使用联邦医保还是奥巴马医保，到了需要长期护理时仍可申请白卡的福利。不过，联邦医保用户可以两者重叠使用，联邦医保仍然是主要的医保，白卡作为补充医保，而奥巴马医保不可以和其他福利医保重叠使用。

六

总之，是否要为了获取医保而缴税攒点，这个问题很难一概而论。各州政策不同，各家经济状况不同，各自父母的身体状况也不同，需要大家自己考虑决定。这里对不同情况的解决方向做个总结：

1. 如果父母收入和资产符合申请白卡的标准

a. 在福利州：一开始就可以申请白卡，以后也可以一直使用，无需缴税攒点。

b. 在非福利州，又分成两种：

• 一种绿卡需要等待5年才能申请白卡，等待期间可以先申请奥巴马，5年后，可以申请白卡+红蓝卡+MSP（保费援助计划），这可能是所有解决方案中的最佳组合。

• 另一种白卡只给公民，5年后要么入籍，同样可以申请上述最佳组合，要么也可以一直使用奥巴马。

无论哪种都无需缴税攒点。

***使用白卡享受长期护理福利，要注意遗产偿还计划（Medicaid Estate Recovery），拥有自住房等资产的人去世后，除了某些例外情况，需要从遗产中偿还长期护理及相关的医疗费用。详情请见下篇的Q28和Q29。

2. 如果父母收入和资产不符合申请白卡的标准

绿卡头5年可以先申请奥巴马。

绿卡满5年后是否要加入联邦医保，需要及早考虑。

如果选择一直使用奥巴马，也不用攒点。

如果最终希望获得联邦医保，那么就要及早开始缴税攒点了。

3. 白卡长期护理要求的收入上限比白卡医保的上限宽松

有些父母的收入和资产可能高于白卡医保要求的上限，但仍符合长期护理的资格，不论使用联邦医保还是奥巴马医保，到了需要长期护理时仍可申请白卡的相关福利。详情请见下篇的Q28和Q29。