关于父母来美的医保问题分享一下我家的经验，我了解的也很粗略，欢迎补充和纠错。

首先，老人有可能参加的医保有三种。一个是medicaid，本身是不分年龄的，给低收入人群以及其他需要救助的人群，属于政府福利，在非福利州绿卡持有人要等待五年以上才有可能申请，以及某些州只开放给公民或没有担保人的绿卡持有者，有担保的绿卡持有者申请的话是会把担保人的收入计算进去的，所以要申请最好是让老人入籍。二是medicare，要65岁以上、绿卡5年以上。低收入的老人有可能同时获得medicaid和medicare。三就是obama care，给超过medicaid收入标准的，又不够资格拿medicare的，也没有其他获得医保的渠道的人。有明文规定绿卡持有者不满五年也是可以买的，但是有资格获得其他医保的人不可以买。

我们不在福利州，按国内的退休金算，也达到了买obama care的收入标准，那么父母拿到绿卡的前五年就是买obama care的。购买很方便，上healthcare.gov自己选择一个plan买就可以，唯一需要注意的是，不管收入需不需要纳税，都必须报税，涉及到每年的保费金额。用了几年感觉还不错，虽然服务不如我们的工作医保好，主要是接受这个医保的医生和医疗机构相对少一些，特别是某些专科选择比较少，但总的来说作为保障完全够用了。

绿卡满5年后怎么处理是我一度很头疼的问题，因为一开始我对medicare有一些误解。从刚开始办理obama care，就一直收到提醒，说只要时间一到就必须加入medicare，退出obama care，因为这是两套系统，有资格享受medicare或者其他医保的人再占用obama care的资源是不合法的。另一方面，我以为加入medicare除了年龄和绿卡年限，还必须交满40个季点的medicare tax。实际上这两个认知都因为不完整而是错误的。

要解释这个问题先粗略介绍一下medicare的构成。

Medicare分成original和advantage两大类，其中original分好几个部分。

Part A，是所有交满40个税点的人可以免费享受的，cover的是住院、nursing home护理、住家护理、临终关怀等项目（不管long-term care）。

Part B，就是一般看医生，做检查等等。B是要每个月付premium的，不论有没有交过医保税，都不免费，今年的费用是$148.5/月起。

Part D，是drug plan，cover药物费用，也需要月费。D是和私营医保公司合作的，各种价格都有，从几刀到几十刀不等，可自行选择。

这几个部分都有deductible，coinsurance（20%）等，而且out-of-pocket上不封顶，因此还有一个补充计划medigap可供选购，用来cover这些自付部分。Medigap也是和各种医保公司合作有不同plan，月费从几十刀到200来刀不等。

用original medicare的最大好处是全美联网，无需事先授权，无需转诊referral。

再说Medicare Advantage，也称为Part C，是对original的几个部分的一个综合低配版本，也更像我们平时用的医保。不同医保公司推出多种计划供选择，其中最便宜的，只需交纳original medicare中Plan B的费用，无需再单独买drug plan和medigap，但这种是HMO，没有全美联保、需要授权、referral等，但也有很多贵一些的PPO计划，选择很多。

参加Advantage medicare的前提是已经获得original medicare中的Part A和B。Original和Advantage每年可以互转。如果希望保费尽量便宜，Advantage里最便宜的版本就很实惠，如果希望尽可能好的服务，Original的PartA+B+D+Medigap和Advantage里的高配版本谁更好，我还不清楚，但由于市场化运作，提供的计划每年都是有变化的，有充分的选择。

回到前面的问题：年满65岁、绿卡满5年，但是没有交满40个税点，有资格加入medicare吗？

答案是Yes！没有交满40个税点，也已经有了加入medicare的资格！只是，Part A部分不能免费享受，必须自费购买，目前的价格一个月是$471。

但是，你也可以不买Part A，只买B、D和medigap也是允许的。不过Advantage就不用考虑了，因为有A和B是前提。

要注意的是，B和D如果你没有在具备资格时就马上买，超过一定时间后，就开始计算late penalty。而medigap以有资格后6个月为限，6个月内必须以底价卖给你，超过后再买可以提高保费甚至拒保。

另一个问题：是否满65岁，绿卡满5年，就必须加入medicare，退出obama care呢？

答案是，我们的情况不是必须！在绝大部分情况下，有资格加入medicare就不可以再继续使用obama care，但是有少量例外情况，其中之一，和我们的情况相关的，就是必须自费购买Part A的人员，可以自行选择加入medicare还是obama care。

https://www.healthcare.gov/medicare/medicare-and-the-marketplace/

这里要强调的是，假如已经满65岁并持绿卡满5年，虽然没有交满40个税点，也已经具备了加入medicare的资格，只是需要自费买part A。如果这时选择obama care而不加入medicare，以后再想加入的话，就需要交late penalty了。

我的理解是这样的，如果已经在交或计划交社保医保税，只是还没交够十年，但年龄又到了，可以先开始把Part B买起来，等交够10年再享受免费Part A。而只有Part B没有Part A是不算有完整的医保的，这种情况下如果有需要， 再买一份Obama Care作为补充是合法的。（但关于这一点我没有确认过，如果已经超过退休年龄，还可以交社保和医保税吗？上述方案是否可行，请网友解惑）

此外，收入和资产符合medicaid条件的父母可以同时申请medicaid来支付medicare的费用，这点大家应该都听说了，我家按国内收入申请不到medicaid，所以这部分我没有多做了解。

另外，关于社保和医保税，只要一个人交税，配偶可以同时享受一半的社保和全部的medicare福利。最低需要$1470 earned income来获取一个点，一年最多4个点。按照这个最低标准，如果自雇父母发工资，每年要付的社保和医保税一共是900刀（如果真的有雇主那么和雇主一人一半）。具体怎么搞这里说得很清楚：https://www.ssa.gov/pubs/EN-05-10021.pdf

如果父母来得早，自己付这笔税金应该还是划算的。